पेंशन रेटिंग के वित्त पोषित हिस्से को स्थानांतरित करना बेहतर कहां है। पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को एनपीएफ में स्थानांतरित करना - विशेषताएं। वित्तपोषित पेंशन पर रोक

क्या आपको इस बारे में संदेह है कि पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को कहाँ स्थानांतरित करना बेहतर है? कौन से नियम स्वीकृत हो गए हैं और 2019 में प्रभावी हैं?

प्रिय पाठकों! लेख कानूनी मुद्दों को हल करने के विशिष्ट तरीकों के बारे में बात करता है, लेकिन प्रत्येक मामला व्यक्तिगत है। अगर आप जानना चाहते हैं कैसे बिल्कुल अपनी समस्या का समाधान करें- किसी सलाहकार से संपर्क करें:

आवेदन और कॉल सप्ताह के सातों दिन और चौबीसों घंटे स्वीकार किए जाते हैं.

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एक आधुनिक व्यक्ति लगातार व्यस्त रहता है और भविष्य में पेंशन भुगतान के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए हमेशा समय आवंटित नहीं कर पाता है।

तो आप खुद को बुढ़ापा प्रदान करने वाले विकल्प को चुनने के अवसर से वंचित कर सकते हैं। यह समझना महत्वपूर्ण है कि पेंशन के वित्त पोषित हिस्से से पेंशन फंड में धनराशि स्थानांतरित करने का उद्देश्य क्या है।

बुनियादी क्षण

आइए परिभाषित करें कि बीमा और वित्त पोषित पेंशन का क्या मतलब है और इसे कैसे, कहां स्थानांतरित किया जाता है।

यह क्या है

पेंशन योगदान में एक बीमा और वित्त पोषित घटक होता है। बीमा निधि रूसी संघ के राज्य पीएफ में स्थानांतरित की जाती है और पेंशनभोगियों को भुगतान पर खर्च की जाती है।

जो हिस्सा बचता है उसे संचयी माना जाता है, और यह निधि में व्यक्तिगत व्यक्तिगत खातों पर तय होता है, जिसे नागरिक स्वयं चुनता है।

वित्त पोषित हिस्सा दूसरी पेंशन है, और यदि प्रबंध संगठन की आय बढ़ती है तो यह बढ़ सकता है।

पेंशन का यह हिस्सा नियोक्ता द्वारा भुगतान किए जाने वाले योगदान, साथ ही बीमा हस्तांतरण से बनता है।

ऐसी पेंशन प्राप्त करने के लिए, एक आवेदन तैयार करना और उसे राज्य या वाणिज्यिक निधि के प्रतिनिधि को जमा करना उचित है।

पेंशन योगदान कमाई का 22% होता है और उस कंपनी के प्रबंधन द्वारा किया जाता है जिसमें व्यक्ति काम करता है। 16% बीमा पेंशन में जाता है, बाकी एक वित्त पोषित हिस्सा है।

पेंशन उपार्जन के संचित भाग की राशि नागरिक के खाते में मौजूद राशि और उस अवधि को ध्यान में रखते हुए स्थापित की जाती है जिसके दौरान भुगतान अपेक्षित है।

स्वैच्छिक योगदान करते समय वित्त पोषित हिस्से में वृद्धि की जाती है।

यदि आप स्वयं खाते की भरपाई करते हैं, तो सरकारी एजेंसियां उसी राशि को खाते में स्थानांतरित कर देंगी, लेकिन प्रति वर्ष 12 हजार रूबल की सीमा के भीतर। यानि हम बात करेंगे सह-वित्तपोषण कार्यक्रम के बारे में।

बचत खाते से पैसे निकालना संभव:

यदि खातों का स्वामी मर जाता है;
यदि किसी व्यक्ति को विकलांग व्यक्ति का दर्जा प्राप्त है;
यदि परिवार कमाने वाला खो देता है।

यदि अतिरिक्त स्थानान्तरण हो तो तत्काल भुगतान किया जा सकता है। वित्त पोषित प्रणाली केवल उन नागरिकों के लिए उपलब्ध है जिनका जन्म 1967 से पहले नहीं हुआ है।

यदि कोई व्यक्ति धन के हस्तांतरण का ध्यान नहीं रखता है, तो वे स्वचालित रूप से बीमा भाग में स्थानांतरित हो जाएंगे, जिसके परिणामस्वरूप भविष्य में पेंशन भुगतान का आकार बढ़ जाएगा।

फंड क्या हैं (प्रकार)

ऐसे फंड हैं:

राज्य - बजटीय, अतिरिक्त-बजटीय;
गैर राज्य.

अतिरिक्त बजटीय निधि:

रूस का पीएफ;

कानूनी विनियमन

गैर-राज्य पेंशन निधि की जानकारी 7 मई 1998 के संघीय कानून संख्या 75 में निहित है।

ऐसे कई अन्य नियम हैं जिन पर विचार करने की आवश्यकता है:

मैं पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा कहां स्थानांतरित कर सकता हूं?

कोई भी अपनी बचत पेंशन फंड को सौंप सकता है।

प्रक्रिया निम्नलिखित है:

यदि आप पेंशन फंड शाखा को संबंधित अनुरोध भेजते हैं तो आप सालाना संगठन बदल सकते हैं।

उपलब्ध विकल्पों की सूची

पेंशन के वित्त पोषित हिस्से का निवेश कैसे करें:

बिलकुल भी हरकत मत करो	पैसा राज्य निधि में रहेगा, और Vneshkonombank इसका प्रबंधन करेगा। साथ ही - धनराशि वापस लौटाए जाने की गारंटी है। लेकिन केवल राज्य यह वादा नहीं करेगा कि बुढ़ापे को सुरक्षित किया जाएगा
वित्त पोषित हिस्से को एक निजी कंपनी को हस्तांतरित करें	धनराशि राज्य संरचनाओं में रहेगी, लेकिन प्रबंधन उस संगठन द्वारा ले लिया जाएगा जो पेंशन का निवेश करता है। धनराशि प्रतिभूतियों, बांडों आदि में होगी, जिसके परिणामस्वरूप खाते के मालिक को लाभ प्राप्त होगा
गैर-राज्य पेंशन फंडों में से किसी एक को प्राथमिकता दें	इस मामले में, वित्त पोषित हिस्सा एनपीएफ को भेजा जाता है, जो वित्तीय संपत्ति जमा करेगा

कौन सा फंड चुनना है यह आप पर निर्भर है। लेकिन आपको पता होना चाहिए - यदि आप पेंशन फंड में आवेदन नहीं करते हैं, तो आप वित्त पोषित हिस्से में कटौती की 6 प्रतिशत राशि पर भरोसा नहीं कर सकते हैं।

किसी संगठन को चुनते समय आपको उसकी लाभप्रदता और विश्वसनीयता पर ध्यान देना चाहिए।

पैसे ट्रांसफर करने का सबसे अच्छा तरीका कहां है?

पेंशन का अपना वित्त पोषित हिस्सा कहाँ स्थानांतरित करें? यदि आपकी पेंशन में 10 वर्ष से कम समय बचा है तो पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को राज्य पेंशन फंड में छोड़ना उचित है।

अन्य मामलों में, गैर-राज्य निधि चुनना बेहतर है। इन बिंदुओं पर गौर करें:

क्या कंपनी के पास लाइसेंस है?
वित्तीय विवरणों की समीक्षा करें;
कितने बीमाकर्ता;
निवेश परिणाम.

सबसे पहले, वे फंड के इतिहास का अध्ययन करते हैं और इसमें रुचि रखते हैं कि किन शर्तों की पेशकश की जाती है। बेशक, कोई भी गारंटी नहीं देगा कि भविष्य में पेंशन बढ़ाई जाएगी, लेकिन बचत खोने के जोखिम की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए।

तो, फंड के प्रकार पर ध्यान दें:

बंदी	फर्मों के कॉर्पोरेट पेंशन कार्यक्रमों को बढ़ावा देने में लगे हुए हैं। पेंशन आरक्षित अधिक बचत है। ये हैं वेलफेयर, ट्रांसनेफ्ट, नेफ्टेगरेंट आदि।
निगमित	संस्थापक के पेंशन कार्यक्रमों की सेवा करना। ग्राहकों की बदौलत बचत का हिस्सा हर साल बढ़ता है। उदाहरण के लिए, यह नोरिल्स्क निकेल है
सार्वभौमिक	वित्तीय समूह पर निर्भर नहीं है. नागरिकों और कंपनियों दोनों को सेवा दी जाती है। अधिक सेवानिवृत्ति बचत. यह यूरोपीय पीएफ, कीथ फाइनेंस है
प्रादेशिक	एक या अधिक क्षेत्रों में कार्य करता है. स्थानीय सरकार द्वारा सहायता प्रदान की जाती है। उदाहरण के लिए, यह खांटी-मानसीस्क एनपीएफ है

मुख्य संकेतकों में संपत्ति, भंडार, बचत, बीमाकृत लोगों की संख्या, पेंशन आरक्षित, फंड की स्थापना की तारीख आदि शामिल हैं।

चुनते समय निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

लेकिन ऐसे सभी संगठन भरोसेमंद नहीं हैं, क्योंकि कुछ प्रतिकूल शर्तों, देरी से भुगतान आदि की पेशकश करते हैं।

ऐसी कई असुविधाएँ बीमाधारक के लिए एक जोखिम पैदा करती हैं कि वे एक गैर-राज्य फर्म की ओर रुख करते हैं। इसलिए, प्रत्येक संगठन की रेटिंग, विश्वसनीयता का स्तर, लोगों की समीक्षाओं का अध्ययन करें।

पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा राज्य पेंशन कोष में वापस किया जा सकता है:

यदि ऐसी कोई इच्छा हो;
ऐसी स्थिति में जब कोई घटना घटी हो जिसमें धनराशि लौटाना आवश्यक हो गया हो।

लेकिन यदि वांछित हो, तो प्रबंधन कंपनियों या एनपीएफ में से किसी एक को धन को फिर से पुनर्निर्देशित करना संभव है। रूसी संघ के पेंशन फंड में स्थानांतरित करने के लिए, आपको एक आवेदन लिखना होगा। लेकिन ऐसा साल में एक बार से ज्यादा नहीं करना चाहिए।

आपको निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होगी:

पहचान;
एसएनआईएलएस;
अन्य कागजात जो रूसी संघ के पेंशन कोष में जारी किए गए थे।

ऐसे मामलों में पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को एनपीएफ से पीएफआर में स्थानांतरित करना अनिवार्य है:

एनपीएफ लाइसेंस से वंचित है;
चेहरा मर चुका है;
अनुबंध की अवधि समाप्त कर दी गई, जो अनिवार्य योजना बीमा कार्यक्रमों के तहत संपन्न हुई थी;
एनपीएफ दिवालिया है और दिवालियापन की कार्यवाही खुली है।

कौन सी जगह ज्यादा विश्वसनीय है

आप निम्न तालिका पर भरोसा कर सकते हैं:

यदि कोई व्यक्ति किसी संगठन के पक्ष में चुनाव नहीं करता है, तो वित्त पोषित भाग का 6% रूसी संघ के पेंशन कोष में रहता है। और ऐसे फंडों को 2019 से शून्य पर रीसेट कर दिया जाएगा, यानी उन्हें बीमा भाग में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।

वीडियो: पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा कहाँ स्थानांतरित करें?

इस मामले में, किसी व्यक्ति को कोई ब्याज नहीं मिल सकता है, क्योंकि यह पैसा रूसी संघ के पेंशन फंड का कर्ज चुकाता है। बीमा पेंशन का एक बड़ा नुकसान यह है कि यह विरासत में नहीं मिल सकती।

यदि आप निर्णय लेते हैं कि आप एनपीएफ में धनराशि स्थानांतरित करेंगे:

कैसे पता करें कि रकम कहां ट्रांसफर हुई

कुछ संगठनों में, एक नियोक्ता जो बीमाकर्ताओं से एजेंसी प्राप्त करता है वह कर्मचारियों को बीमा कंपनियों के लिए एक से अधिक विकल्प प्रदान कर सकता है।

इन स्थितियों में, पेंशन के वित्त पोषित हिस्से का गैर-राज्य निधि में स्थानांतरण केंद्रीकृत होता है।

कर्मचारी को एक विशिष्ट फंड (उदाहरण के लिए, गज़फॉन्ड को) के लिए एक आवेदन लिखना होगा और अधिकृत व्यक्तियों के लिए एक नमूना तैयार करना होगा जो धन के हस्तांतरण में शामिल होंगे।

नियोक्ता स्वयं पंजीकरण प्रक्रिया को अंजाम देते हैं। इसके अलावा, वे प्रत्येक आकर्षित ग्राहक के लिए बीमाकर्ताओं से ब्याज प्राप्त कर सकते हैं।

कर्मचारियों को हमेशा यह भी याद नहीं रहता कि उन्होंने किस फंड के लिए आवेदन किया है।

या वे बस यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि वित्त पोषित हिस्सा सहमत समय सीमा के भीतर आ गया है और व्यक्तिगत खाते बनाए गए हैं।

दूसरी स्थिति तब भी उत्पन्न हो सकती है जब किसी व्यक्ति को अपना एनपीएफ नहीं पता हो कि बीमा कहां कराया गया है। उदाहरण के लिए, जिस संगठन के साथ अनुबंध संपन्न हुआ था, उसकी ओर से कोई नोटिस नहीं आया।

एनपीएफ कैसे पता करें:

रूसी संघ के राज्य पेंशन कोष की क्षेत्रीय शाखा से संपर्क करें	आख़िरकार, आवेदन करते समय उसे भी इसी निधि में जमा किया गया था। तो, वहां आपको पेंशन के वित्त पोषित हिस्से के हस्तांतरण के बारे में जानकारी प्रदान की जा सकती है
यदि आप राज्य निकाय की शाखा में नहीं आ सकते हैं	तो ऐसे करें काम - जिस कंपनी में काम करते हैं, वहां के अकाउंटेंट से संपर्क करें। लेखा विभाग अनिवार्य बीमा के लिए स्थानान्तरण करता है, जिसका अर्थ है कि उनका पीएफ के साथ निरंतर संबंध है
राज्य सेवा की वेबसाइट पर जाएं और एसएनआईएलएस की शुरूआत के साथ आप रुचि की जानकारी प्राप्त कर सकते हैं	ऐसा करने के लिए, आपको पोर्टल पर पंजीकरण करना होगा, इलेक्ट्रॉनिक हस्ताक्षर, यूईसी (यदि कोई हो) की पुष्टि करनी होगी। फिर आप अपने व्यक्तिगत खाते में जा सकते हैं और सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं
उस बैंक से संपर्क करें जिसके साथ राज्य पीएफ ने समझौता किया है	यह Sberbank, UralSib, GazpromBank आदि हो सकता है।

भविष्य की श्रमिक पेंशन को दो भागों में बांटा गया है। वेतन से 22% पेंशन फंड (पीएफ) में काटा जाता है, जिसमें से 16% बीमा हिस्सा होता है और 6% संचयी हिस्सा होता है। बीमा भाग का उपयोग वर्तमान भुगतानों के लिए किया जाता है, जबकि वित्त पोषित हिस्सा एक विशेष खाते में रहता है, और आपको इसे स्वयं निवेश करने का अधिकार है।

रूसियों को अपनी "बचत" का भाग्य 31 दिसंबर, 2015 से पहले निर्धारित करना होगा, जिसके बाद वे स्वचालित रूप से बीमा भाग में स्थानांतरित हो जाते हैं। इस लेख में, हम इस बारे में बात करेंगे कि आप अपनी वित्तपोषित पेंशन को लाभप्रद ढंग से कैसे प्रबंधित कर सकते हैं और सही निर्णय लेने के लिए आपको क्या जानना आवश्यक है।

गठन की विशेषताएं

स्वचालित रूप से, ये भुगतान रूसी पेंशन फंड में जाते हैं, और फिर Vnesheconombank (VEB) की प्रबंधन कंपनी इसके भाग्य से निपटती है। हालाँकि, कम ही लोग जानते हैं कि प्रत्येक नागरिक को अपनी बचत का हिस्सा किसी अन्य प्रबंधन कंपनी को देने या उसे पूरी तरह से हस्तांतरित करने का अधिकार है। उसी समय, 2014 में एक स्थगन लागू हुआ, और नवीनतम समाचार से पता चलता है कि इसे 2016 में बढ़ा दिया गया है। इसका मतलब यह है कि सभी कटौतियां अब बीमा पेंशन में जाती हैं। 2015 के वसंत में, एनपीएफ ने गारंटी प्रणाली में प्रवेश किया और जमी हुई बचत प्राप्त करना शुरू कर दिया।

वर्ष के अंत तक, रूसियों को यह तय करना होगा कि क्या वे बचत करना जारी रखेंगे या सभी धनराशि बीमा भाग में स्थानांतरित करेंगे। यदि वित्त पोषित पेंशन को बनाए रखने के लिए वर्ष के अंत तक आवेदन जमा नहीं किया जाता है, तो भविष्य में सभी योगदान इसके बीमा भाग में निर्देशित किए जाएंगे। अगर आप स्टेटमेंट लिखेंगे तो सब कुछ पहले जैसा हो जाएगा.

राज्य पीएफ

इस मामले में, कटौती राज्य प्रबंधन कंपनी वीईबी द्वारा निवेश की जाती है, जो रूसियों की बचत को दो निवेश पोर्टफोलियो (मूल और विस्तारित) में निवेश करती है। सभी फंड स्वचालित रूप से एक विस्तारित पोर्टफोलियो में चले जाते हैं जिसमें सरकारी प्रतिभूतियां, रूबल और विदेशी मुद्रा में बैंक जमा, बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां और अंतरराष्ट्रीय वित्तीय संगठनों के बांड शामिल होते हैं। यदि यह निवेश विकल्प आपके लिए उपयुक्त नहीं है, तो आपको 31 दिसंबर 2015 तक बचत को आधार पोर्टफोलियो में स्थानांतरित करने के लिए स्थानीय पीएफ विभाग को एक आवेदन जमा करना होगा। इस मामले में, धनराशि केवल सरकारी प्रतिभूतियों और रूसी जारीकर्ताओं के कॉर्पोरेट बांड में निवेश की जाएगी।

फंड का गैर-राज्य प्रबंधन कंपनियों के साथ ट्रस्ट प्रबंधन पर समझौता है। पीएफआर वेबसाइट पर, आप विभिन्न प्रबंधन कंपनियों (एमसी) की लाभप्रदता दर्शाने वाली रिपोर्ट पा सकते हैं। संचालन के वर्षों में राज्य प्रबंधन कंपनी की औसत लाभप्रदता मूल पोर्टफोलियो के साथ 7.17% और विस्तारित पोर्टफोलियो के साथ 6.85% है। हाल के वर्षों में, संकेतक घटकर 5.03% और 6.22% हो गया है, और 2014 में सभी प्रबंधन कंपनियों की लाभप्रदता मुद्रास्फीति से नीचे हो गई - राज्य के स्वामित्व वाली सहित 12 कंपनियां घाटे में थीं (वीईबी की लाभप्रदता केवल 2.68% थी)। कानून के अनुसार, नुकसान की स्थिति में, राज्य योगदानकर्ताओं को केवल उस बीमा प्रीमियम की वापसी की गारंटी देता है जो वित्त पोषित पेंशन के लिए प्राप्त हुआ था। यदि आप बीमा भाग के पक्ष में इसे अस्वीकार करते हैं, तो राज्य मुद्रास्फीति से योगदान की सुरक्षा की गारंटी देता है।

अब आइए देखें कि प्रबंधन कंपनी और एनपीएफ में क्या अंतर है? यदि फंड प्रबंधन कंपनी के ट्रस्ट प्रबंधन में हैं, तो इस पैसे का लेखांकन और निवेश के परिणाम पीएफआर द्वारा माने जाते हैं, और यदि फंड एनपीएफ में स्थानांतरित किए जाते हैं, तो गैर-राज्य फंड लेखांकन, निवेश के साथ-साथ पेंशन के भुगतान और गणना के लिए जिम्मेदार है।

2015 के वसंत में, लगभग 550 मिलियन रूबल (वित्त पोषित हिस्से की फ्रीजिंग) गैर-राज्य पेंशन फंड में चले गए, जो गारंटी प्रणाली में शामिल थे। इस तथ्य पर ध्यान देने योग्य है कि हाल ही में रूस में एनपीएफ से लाइसेंस की पहली सामूहिक वापसी हुई थी। लाइसेंस से एक ही बार में पाँच निधियाँ नष्ट हो गईं। इस मामले में, योगदानकर्ता केवल अपने योगदान की वापसी पर भरोसा कर सकते हैं। यदि पीएफ को गारंटी प्रणाली में शामिल किया जाता है, तो न केवल योगदान वापस मिलता है, बल्कि प्राप्त निवेश आय भी वापस आती है।

एनपीएफ की धनराशि निवेश करने की प्रक्रिया पूरी तरह से राज्य द्वारा विनियमित है; कानून के अनुसार, वे केवल अधिकतम विश्वसनीयता के साथ अनुमत उपकरणों में ही निवेश कर सकते हैं। 2016 से, पेंशन योगदान के निवेश के लिए पांच साल की अवधि शुरू करने की योजना बनाई गई है, जो जोखिम भरे, लेकिन अधिक लाभदायक उपकरणों में निवेश करने की अनुमति देगा। इसके अलावा, निवेश पोर्टफोलियो को जल्द ही बुनियादी ढांचा परियोजनाओं द्वारा पूरक किया जाएगा। यह उम्मीद की जाती है कि उनकी लाभप्रदता मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत अधिक होगी, जिससे वित्त पोषित हिस्से का आकार काफी बढ़ जाएगा।

मना करने की स्थिति में क्या होता है

जैसा कि हमने ऊपर कहा, बीमा भाग को राज्य द्वारा मुद्रास्फीति के संदर्भ में अनुक्रमित किया जाता है, जबकि वित्त पोषित भाग को वित्तीय बाजारों में निवेश किया जाता है, इसलिए इस भाग की लाभप्रदता पूरी तरह से निवेश परिणामों पर निर्भर करती है। वहीं, कंसल्टिंग कंपनी पेंशन पार्टनर के जनरल डायरेक्टर सर्गेई ओकोलेसनोव का मानना है कि राज्य के पास वास्तव में इंडेक्स पेंशन के लिए कोई दायित्व नहीं है। आखिरकार, भुगतान की राशि को प्रभावित करने वाले गुणांक बजट की स्थिति के आधार पर सालाना निर्धारित किए जाते हैं, इसलिए बीमा हिस्सेदारी राज्य की क्षमताओं पर निर्भर करती है, और यह भविष्यवाणी करना असंभव है कि बाद के वर्षों में वे क्या होंगे।

एकमुश्त भुगतान

कई रूसी यह नहीं जानते हैं कि कानून के तहत वे वित्त पोषित हिस्से से एकमुश्त भुगतान, मासिक तत्काल भुगतान और मृत व्यक्ति के कानूनी उत्तराधिकारियों को धनराशि का एकमुश्त भुगतान के हकदार हैं। इस शेयर तक पहुंचने से पहले, आप इसे केवल विकलांगता या कमाने वाले की हानि की स्थिति में एकमुश्त भुगतान के रूप में प्राप्त कर सकते हैं। आवश्यक आयु तक पहुंचने पर, जिन नागरिकों के पास उम्र के अनुसार बीमा भाग आवंटित करने के लिए आवश्यक सेवा अवधि या गुणांक नहीं है या यदि वित्त पोषित हिस्सा बीमा के 5% से कम है, तो वे भुगतान के लिए आवेदन कर सकते हैं। एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने के लिए, आपको निवास स्थान पर एफआईयू या एनपीएफ जिसमें आपकी बचत स्थित है, को एक आवेदन लिखना चाहिए।

एनपीएफ कैसे चुनें

विशेषज्ञ आपके पैसे को गैर-राज्य पेंशन फंडों पर भरोसा करने की सलाह देते हैं जिनमें कई प्रबंधन कंपनियां हैं; इस मामले में, फंड को विभिन्न प्रबंधन कंपनियों के बीच आनुपातिक रूप से वितरित किया जाता है, जिससे बचत का "बीमा" करना संभव हो जाता है। कृपया ध्यान दें कि रूस में लगभग 80 एनपीएफ हैं, जिनमें से 29 पहले से ही गारंटी प्रणाली में शामिल हैं, इन फंडों में बचत का बीमा डीआईए द्वारा किया जाता है, इसलिए वे अधिक विश्वसनीय हैं। साथ ही, एनपीएफ चुनते समय, पिछली अवधि में उनकी लाभप्रदता पर ध्यान देने की सलाह दी जाती है।

उदाहरण के लिए, सबसे बड़े एनपीएफ में से एक, जिस पर अधिकांश रूसी आदत से भरोसा करते हैं, वह सर्बैंक फंड है, जिसे 1995 में बनाया गया था। यह कार्यक्रमों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है: अनिवार्य बीमा, व्यक्तिगत योजनाएँ और कॉर्पोरेट कार्यक्रम। एनपीएफ तीन प्रबंधन कंपनियों के साथ काम करता है: कैपिटल, सीजेएससी रीजन ईएसएम, एलएलसी प्रबंधन कंपनी ए++ विश्वसनीयता रेटिंग के साथ पेंशन बचत।

अल्फ़ा-बैंक संचयी जीवन बीमा कार्यक्रम "बच्चों का खाता" (आपके बच्चों के लिए पूंजी बनाना), "आरक्षित खाता" (धन के सुरक्षित स्थान के लिए) और "पेंशन खाता" प्रदान करता है, जिसके साथ आप आराम से आराम करने के समय तक वांछित राशि आसानी से बचा सकते हैं। आप अंशदान मासिक, वार्षिक या हर छह महीने में कर सकते हैं, जबकि अवधि कम से कम 10 साल और 35 साल से अधिक नहीं होनी चाहिए। ग्राहक स्वतंत्र रूप से योगदान की राशि और मुद्रा चुनता है, जिसे बाद में बदला जा सकता है।

गैर-राज्य पेंशन फंड कैसे चुनें, इस पर एवगेनिया नोस्कोवा।

बुकमार्क करने के लिए

पेंशन बचत लगातार चौथे वर्ष "जमी" है। लेकिन यह लोगों को गैर-राज्य पेंशन फंड (एनपीएफ) में धन हस्तांतरित करने से नहीं रोकता है: पिछले साल, लगभग 5 मिलियन रूसियों ने रूसी पेंशन फंड को एनपीएफ में बदल दिया था, और लगभग 2 मिलियन से अधिक ने एक एनपीएफ को दूसरे में बदल दिया था।

"फ्रीज" का क्या मतलब है?

2002 में पेंशन को दो भागों में विभाजित करने का निर्णय लिया गया - बीमा और वित्त पोषित। तब यह मान लिया गया था कि वर्तमान पेंशनभोगियों को भुगतान पूरी तरह से बीमा भाग द्वारा कवर किया जाएगा। और संचयी (वेतन का 6%) योगदान करने वाले की भविष्य की पेंशन में जाएगा। इसे एनपीएफ या किसी प्रबंधन कंपनी के प्रबंधन को दिया जा सकता है, या इसे राज्य प्रबंधन कंपनी, वेनेशेकोनॉमबैंक में छोड़ा जा सकता है। जिन्होंने दूसरा विकल्प चुना उन्हें "मूक" कहा जाता है।

लेकिन कुछ गलत हो गया - 2013 में, रूस के पेंशन फंड के घाटे की खोज की गई, और इसे वित्त पोषित पेंशन में योगदान के साथ कवर करने का प्रस्ताव दिया गया। "फ्रीज" एक बार के लिए माना जाता था, लेकिन इसे कई वर्षों के लिए बढ़ा दिया गया है।

इसका मतलब यह है कि नियोक्ता प्रत्येक कर्मचारी के वेतन से जो 6% की कटौती करता है, वह वीईबी या एनपीएफ, या एक निजी प्रबंधन कंपनी के साथ उसके बचत खाते में नहीं भेजा जाता है, बल्कि वर्तमान पेंशनभोगियों (और देश के अन्य खर्चों) के भुगतान में जाता है। "फ्रीज" के वर्षों की रसीदों को कुछ बिंदुओं के रूप में ध्यान में रखने का वादा किया गया है, लेकिन यह ज्ञात नहीं है कि एनपीएफ योगदानकर्ता की सेवानिवृत्ति की आयु सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर उनकी गणना कैसे की जाएगी।

अब, रूस के पेंशन फंड के अनुसार, 76.4 मिलियन लोगों के पास बचत है। उनमें से अधिकांश "चुप" (46.5 मिलियन) हैं, एनपीएफ ने 29.8 मिलियन को चुना है (बाकी निजी प्रबंधन कंपनियां हैं)।

पेंशन बाजार सहभागियों का कहना है कि ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, एनपीएफ इस तथ्य पर ध्यान केंद्रित करते हैं कि फंड में बचत रूबल में होती है। इसके अलावा, उन्हें विरासत में भी प्राप्त किया जा सकता है। मूक खिलाड़ी समझ से परे अंक जमा कर रहे हैं, जिसके मूल्य का आकलन करना मुश्किल है - खासकर यह देखते हुए कि खेल के नियम लगातार बदल रहे हैं।

फंड कैसे चुनें

पेंशन बाजार काफी केंद्रित है: 2016 के अंत में इसकी 80% संपत्ति 13 एनपीएफ द्वारा नियंत्रित की गई थी। विशेषज्ञों का कहना है कि एकाग्रता आगे भी जारी रहेगी, जिसमें कैप्टिव फंड (वे जो व्यक्तिगत नियोक्ताओं को सेवा प्रदान करते हैं) भी शामिल है।

ऐसे कई मानदंड हैं जिनके द्वारा किसी फंड की विश्वसनीयता का आकलन किया जा सकता है। अक्सर, एनपीएफ के जीवन (जितना लंबा उतना बेहतर), प्रबंधन में पेंशन बचत की राशि, बीमित व्यक्तियों की संख्या और स्वयं की संपत्ति की मात्रा पर ध्यान देने की सलाह दी जाती है।

सबसे स्पष्ट मानदंड - पेंशन बचत निवेश की लाभप्रदता - का मूल्यांकन करना इतना आसान नहीं है। उदाहरण के लिए, 2017 की पहली छमाही के परिणामों के अनुसार, सेंट्रल बैंक के अनुसार, आधे से अधिक एनपीएफ ने वीईबी की तुलना में कम उपज दिखाई। वह प्रति वर्ष 8.8% और एनपीएफ "एसएएफएमएआर", "लुकोइल-गारंट" और "फ्यूचर" जैसे बड़े फंड - क्रमशः 3.4, 3.3 और 3.9% कमाने में कामयाब रहे।

लेकिन हमें यह ध्यान रखना चाहिए कि पेंशन बचत एक दीर्घकालिक कहानी है। इस वर्ष के अंत तक लाभप्रदता का वितरण बदल सकता है। उदाहरण के लिए, पिछले साल के अंत में, सभी तीन एनपीएफ मुद्रास्फीति (रोसस्टैट के अनुसार 5.4%) से अधिक कमाने में कामयाब रहे: एनपीएफ एसएएफएमएआर की लाभप्रदता 10.6% थी, एनपीएफ लुकोइल-गारंट - 9.5%, एनपीएफ फ्यूचर - 5.6% थी।

अन्य पैरामीटर, उदाहरण के लिए, विशेषज्ञ रेटिंग एजेंसी की वेबसाइट पर देखे जा सकते हैं। 2016 के लिए पेंशन बचत के मामले में नेता एनपीएफ सर्बैंक (353.1 बिलियन रूबल), एनपीएफ फ्यूचर (257.4 बिलियन रूबल), एनपीएफ लुकोइल-गारंट (250.6 बिलियन रूबल) हैं। वे बीमित व्यक्तियों की संख्या के मामले में भी अग्रणी हैं (एनपीएफ सर्बैंक में 4.2 मिलियन लोग, एनपीएफ फ्यूचर में 3.9 मिलियन लोग, एनपीएफ लुकोइल-गारंट में 3.3 मिलियन)।

पूंजी (वैधानिक गतिविधियों का समर्थन करने के उद्देश्य से संपत्ति) के मामले में, एनपीएफ गज़फॉन्ड (40 बिलियन रूबल), एनपीएफ लुकोइल-गारंट (28 बिलियन रूबल) और एनपीएफ सर्गुटनेफ्टेगाज़ (20 बिलियन रूबल) अग्रणी हैं। आप अनिवार्य पेंशन बीमा के लिए औसत खाते में नेताओं को भी देख सकते हैं - एनपीएफ सर्गुटनेफ्टेगाज़ (224 हजार रूबल), एनपीएफ एलायंस (183 हजार रूबल), एनपीएफ ट्रांसनेफ्ट (167 हजार रूबल)।

आप सटीक रूप से गणना कर सकते हैं कि आपको किसी विशेष फंड में वित्तपोषित पेंशन के रूप में कितना प्राप्त होगा। अधिकांश बड़े एनपीएफ की वेबसाइट पर पेंशन कैलकुलेटर होते हैं जिनमें आपको लिंग, उम्र, किस वर्ष आपने काम करना शुरू किया, औसत वेतन, सह-वित्तपोषण कार्यक्रम में कितना कटौती करते हैं, यदि आप इसमें भाग लेते हैं, दर्ज करना होगा। मेरे मापदंडों के साथ, यह पता चला कि अगर मैं वित्त पोषित हिस्से को वीटीबी पेंशन फंड में स्थानांतरित करता हूं, तो पेंशन 18,329 रूबल होगी। एनपीएफ "सर्बैंक" में - 15,309 रूबल, एनपीएफ "लुकोइल-गारंट" में - 18,853 रूबल।

उदाहरण के लिए, एक 35 वर्षीय महिला, जिसने 2002 में 50,000 रूबल प्रति माह के वेतन के साथ अपना करियर शुरू किया था, अगर वह अपनी बचत को एनपीएफ लुकोइल-गारंट में स्थानांतरित करती है, तो उसे प्रति माह 19,123 रूबल की वित्त पोषित पेंशन मिलेगी। यदि औसत वेतन 70 हजार रूबल है, तो पेंशन ज्यादा नहीं बढ़ेगी - 19,707 रूबल तक, 100 हजार रूबल के वेतन के साथ - 20,046 रूबल तक। वीटीबी पेंशन फंड में बचत स्थानांतरित करते समय, प्रारंभिक इनपुट डेटा के साथ, वित्त पोषित पेंशन 21,264 रूबल होगी, वेतन 70 हजार रूबल के साथ - 21,866 रूबल, 100 हजार रूबल - 22,466 रूबल।

यदि वित्तीय साक्षरता अनुमति देती है, तो आप फंडों के निवेश पोर्टफोलियो को देख सकते हैं। अधिकांश बड़े एनपीएफ उन्हें अपनी वेबसाइटों पर प्रकट करते हैं। सच है, बाजार सहभागियों का कहना है कि फंड निवेशक के लिए प्रबंधन का अंतिम परिणाम महत्वपूर्ण है, यानी लाभप्रदता, न कि यह स्टॉक या बॉन्ड पर अर्जित किया गया है।

ऐसे बहुत से कारक हैं जो निवेश परिसंपत्तियों की गतिशीलता को प्रभावित करते हैं। और यहां तक कि अगर आप जानते हैं कि आपके फंड ने निवेश किया है, उदाहरण के लिए, अपने फंड का 54% बांड में, तो यह संभावना नहीं है कि आप यह आकलन करने में सक्षम होंगे कि यह दीर्घकालिक रिटर्न को कैसे प्रभावित करेगा। वहीं, जिन फंडों ने 2017 की पहली छमाही में वीईबी से कम कमाई की, उन्होंने शेयरों में निवेश किया और जिन्होंने बॉन्ड में निवेश किया, वे अधिकतम रिटर्न (14.7%) दिखाने में कामयाब रहे।

एफओएम सर्वेक्षण से पता चला कि 10% लाभप्रदता के मामले में एनपीएफ चुनते हैं, 6% परिचितों और दोस्तों की सिफारिशों का पालन करते हैं, 4% अपने नियोक्ता द्वारा चुने गए फंड में बचत हिस्सा बनाते हैं। यदि आप लाभप्रदता के आधार पर कोई फंड चुनते हैं, तो आपको 8-10 वर्षों की संचित लाभप्रदता को देखना होगा। विशेषज्ञ इस सीमा को यह समझने के लिए पर्याप्त बताते हैं कि पेंशन फंडों को कितना स्थिर और कुशल प्रबंधित किया जाता है।

व्यक्तिगत योजना

पेंशन के वित्त पोषित हिस्से के अलावा, एनपीएफ में एक व्यक्तिगत पेंशन योजना बनाना अभी भी संभव है। इन्हें बड़े फंड द्वारा पेश किया जाता है। एक नियम के रूप में, एक निश्चित न्यूनतम अग्रिम भुगतान (एक हजार से 30 हजार रूबल तक) होता है। कुछ फंड आपको बाद के योगदान की राशि और आवृत्ति चुनने की अनुमति देते हैं। आप अपने वेतन से व्यक्तिगत पेंशन योजना के लिए धन की स्वचालित कटौती भी निर्धारित कर सकते हैं। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है जिनकी आय स्थिर है।

वित्तीय सलाहकार अस्थिर आय वाले लोगों (उदाहरण के लिए, रचनात्मक पेशेवर, फ्रीलांसर) को लचीले योगदान वाली योजनाएं चुनने की सलाह देते हैं। आपको यह समझने की आवश्यकता है कि कटौतियाँ जितनी छोटी होंगी, सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने पर भुगतान की राशि उतनी ही कम होगी। निवेश के लिए, आप सामाजिक कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं - योगदान का 13% (लेकिन प्रति वर्ष 120,000 रूबल से अधिक नहीं)।

जैसा कि वित्त पोषित घटक के मामले में, आप एक खाते में पैसा जमा करते हैं, फंड इसे निवेश करता है और फिर संचित निवेश आय को ध्यान में रखते हुए आपको गैर-राज्य पेंशन का भुगतान करता है। व्यक्तिगत पेंशन योजनाएं विरासत में मिल सकती हैं, तलाक पर विभाजित नहीं होती हैं, और तीसरे पक्ष द्वारा वसूली योग्य नहीं होती हैं।

यदि आप अपना आईआरपी जल्दी छोड़ना चाहते हैं तो ख़तरे सामने आ सकते हैं। अधिकांश फंडों में, यह बिना किसी नुकसान के पांच साल से पहले किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, भुगतान किए गए योगदान का 100% और निवेश आय का 50% दो वर्षों में सर्बैंक के एनपीएफ में वापस कर दिया जाता है, और भुगतान किए गए योगदान का 100% और निवेश आय का 100% पांच वर्षों में वापस कर दिया जाता है। एनपीएफ "फ्यूचर" में तीन साल से पहले योजना छोड़ने पर, भुगतान किए गए योगदान का 80% वापस कर दिया जाता है।

कुछ एनपीएफ प्रत्येक योगदान पर एक कमीशन लेते हैं - पेंशन योजना के लिए आवेदन करते समय इस पर भी ध्यान दिया जाना चाहिए।

यदि लाइसेंस रद्द कर दिया गया है

बैंक ऑफ रशिया न केवल बैंकों से, बल्कि एनपीएफ से भी लाइसेंस रद्द करता है। 2015-2016 में, 28 फंडों ने अपना लाइसेंस खो दिया।

यदि आपके एनपीएफ का लाइसेंस रद्द कर दिया जाए तो क्या होगा? 1 जनवरी 2016 से पहले, सभी एनपीएफ को गारंटी प्रणाली में प्रवेश करना था। इसलिए, पेंशन बचत रूस के पेंशन फंड में स्थानांतरित कर दी जाएगी। हालाँकि, केवल उस योगदान की राशि की गारंटी है जो आपके नियोक्ताओं ने आपके लिए भुगतान किया है, साथ ही राज्य पेंशन सह-वित्तपोषण कार्यक्रम के तहत भुगतान की गई धनराशि, यदि आपने इसमें भाग लिया है। निवेश आय को ध्यान में नहीं रखा जाता है।

सैद्धांतिक रूप से, इसका भुगतान किया जा सकता है यदि जमा बीमा एजेंसी लाइसेंस प्राप्त एनपीएफ की संपत्तियों की बिक्री से गारंटीकृत नाममात्र मूल्य से अधिक अर्जित करने का प्रबंधन करती है।

पेंशन बचत रूस के पेंशन फंड में स्थानांतरित होने के बाद, आपको एक नया बीमाकर्ता चुनने के बारे में एक आवेदन (इलेक्ट्रॉनिक रूप में हो सकता है) लिखना होगा।

गैर-राज्य पेंशन फंड कैसे चुनें, इस पर एवगेनिया नोस्कोवा।

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"फ्रीज" का क्या मतलब है?

फंड कैसे चुनें

व्यक्तिगत योजना

यदि लाइसेंस रद्द कर दिया गया है

कई नागरिक इस सवाल से हैरान हैं कि अपनी पेंशन के वित्त पोषित हिस्से को विश्वसनीय रूप से निवेश करने के लिए कौन सा एनपीएफ चुनें। हर व्यक्ति वित्तीय मामलों को नहीं समझता है, इसलिए कई लोगों के लिए कई एनपीएफ के बीच चयन करना मुश्किल होता है जो एक-दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करके अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं।

अनिवार्य वित्त पोषित भाग को समाप्त करने के अतिक्रमण को देखते हुए हमें अपनी बचत का ख्याल स्वयं रखना होगा। निजी निवेशकों के क्लब की मदद से, हमने बनाया और पुनःपूर्ति की है - पढ़ें और अपने विचार पेश करें: एक साथ हम सबसे लाभदायक तरीके ढूंढेंगे।

किसी अज्ञानी व्यक्ति के लिए प्रत्येक फंड की लाभप्रदता, संपत्ति की वृद्धि दर, जमाकर्ताओं की संख्या, निवेश की राशि आदि के बारे में जानकारी देने वाली असंख्य रेटिंग को समझना आसान नहीं है।

इनमें से कौन सा संकेतक पेंशन फंड की विश्वसनीयता की डिग्री को सबसे अधिक निष्पक्ष रूप से दर्शाता है? वित्तीय विशेषज्ञ दो मुख्य मानदंडों पर ध्यान देने की सलाह देते हैं: लाभप्रदता और विश्वसनीयता।

उपज

इसी पर प्रत्येक जमाकर्ता की बचत की वार्षिक वृद्धि निर्भर करती है। इस प्रक्रिया की तुलना जमा पर बैंक ब्याज की वृद्धि से की जा सकती है। आमतौर पर एनपीएफ पहली तिमाही के अंत में, दूसरी तिमाही की शुरुआत में लाभप्रदता की घोषणा करते हैं और उसके बाद अर्जित आय ग्राहकों के खातों में चली जाती है। तदनुसार, एनपीएफ की लाभप्रदता जितनी अधिक होगी, पेंशन का वित्त पोषित हिस्सा उतनी ही तेजी से बढ़ेगा।

साथ ही, 1 साल के लिए नहीं, बल्कि काम के पूरे समय के औसत पर लाभप्रदता को देखना बहुत जरूरी है। यदि कोई फंड रेटिंग में अपना औसत वार्षिक रिटर्न नहीं दिखाता है, तो इसका मतलब है कि वह किसी कारण से इस डेटा का खुलासा नहीं करता है। यह एक संकेत है कि आपको चुनते समय सावधान रहना चाहिए।

विश्वसनीयता

ऐसी कई पेशेवर रेटिंग एजेंसियां हैं जो एनपीएफ को रेटिंग प्रदान करती हैं। विशेषज्ञ आरए-रेटिंग को पेशेवरों के बीच सबसे अधिक आधिकारिक माना जाता है। यह 25 से अधिक फंड संकेतकों का तिमाही और वार्षिक विश्लेषण करता है। रेटिंग पैमाने में पाँच वर्ग हैं। उनमें से उच्चतम ए है। कक्षा ए में, विशेषज्ञ फंडों को तीन रेटिंग देते हैं:

विश्वसनीयता का असाधारण उच्च स्तर A++ वर्ग है;
ग्रेड A+ बहुत ऊँचा है;
उच्च श्रेणी ए है.

विश्वसनीयता के संदर्भ में - यह, और अन्य।
औसत वार्षिक रिटर्न के अनुसार - औसत वार्षिक रिटर्न के खुले संकेतक के साथ कल्याण, राष्ट्रीय और कई अन्य फंड।